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建设银行章更生:做普惠金融的关键问题是风控
发布时间:2019-11-12 08:56:55  来源: 网络

新浪财经讯,2019年10月12日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。中国建设银行副行长张庚生出席并致开幕词。

中国建设银行副行长张庚生表示,过去,大型银行的业务大多围绕大型行业和大型企业开展。企业文化和专业能力都不能满足服务小微企业的需要。不是他们不想贷款,而是他们不愿贷款或不敢贷款。如今,随着新一轮科技革命和工业革命的加速,金融科技给了我们解决问题的机会和能力。大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术切入信息层面和信贷层面,破解信息不对称,使得在传统金融体系无法触及的领域获得便捷、安全的金融服务变得越来越容易。

张庚生认为,普惠金融的关键是风力控制。近年来,通过数据挖掘和分析,建立技术和数据驱动的风力控制系统,设计满足小微企业信贷需求的在线金融产品,已成为各类供应商突破金融体系的共识。

张庚生认为,银行是具有社会属性的服务业。银行应在充分发挥传统金融优势的基础上,增加新金融,依托新平台,构建新生态,融入各种生产生活场景,准确解决社会痛苦和难题,赋予社会经济活动主体新的生产能力,为广大公众提供无处不在、准确直接的热情服务,适应人们对美好生活的追求。

以下是现场演讲的抄本:

张庚生、各位领导和嘉宾:

大家早上好!

接下来,我将结合中国建设银行的实践,谈谈对大型商业银行如何促进普惠金融发展的一些浅见。

一.金融科技赋权

普惠金融不仅是一个愿望,也需要能力。过去,大银行的业务大多围绕着大行业和大企业开展。无论是企业文化还是专业能力都跟不上服务小微企业的需求。不是他们不想放贷,而是他们不愿放贷,也不敢放贷。如今,随着新一轮科技革命和工业革命的加速,金融科技给了我们解决问题的机会和能力。大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术切入信息层面和信贷层面,破解信息不对称,使得在传统金融体系无法触及的领域获得便捷、安全的金融服务变得越来越容易。

以建行为例,依托新一代核心系统,激活股票信息,关联外部数据,建立肯定列表,再造业务流程,创新普惠金融的“建行模式”,通过大数据评估客户信用,探索建立批量客户获取、精确画像、自动审批、智能控风、综合服务的“五模式”模式,实现客户一分钟贷款、一站式服务、一价收费的信用服务新体验,实现金融流动水的精确投放,做到普遍受益

第二,改善产品服务

与大企业相比,小微企业等普惠金融客户群体数量大、分布广,需求更加场景化、移动化、及时性和分散化。大型商业银行专注于新客户,并依靠新技术创造新的供应来应对新的需求。它们可以进一步发挥传统优势,建立一个在线和离线相结合的包容性金融产品服务供给体系。

一方面,大银行积累了大量的数据和信息,并以数字发展为核心。普惠金融的关键问题是风力控制问题。近年来,通过数据挖掘和分析,构建技术和数据驱动的风力控制系统,设计满足小微企业信贷需求的在线金融产品,已成为各类供应商突破普惠金融的共识。

例如,建行专注于降低门槛、简化流程和降低抵押贷款等小微企业需求的难点。建行从交易、结算、纳税、采购等真实性和可信度高的场景出发,整合数据,刻画客户特征,围绕小微企业的实际需求创新定制产品。目前,已经形成了信用、抵押、质押、平台四大产品体系,初步实现了普惠金融客户永远有适合您的产品的承诺。

另一方面,大银行有大的分支机构和许多多层次的人员,如客户经理,这便于接近客户。以建行“认识你”应用为例,通过加快网点数字化转型进程,推动网上和网下业务机会的推送和转化,大幅提升客户的粘性和认知度,同时支持手机信贷网上办理的全过程,银企双方创新了双向沟通方式。对于无法在网上满足的需求,它会自动智能地与商业机会相匹配,并被推向线下渠道,从而创造出一种新的融资工具,便于广大公众掌握和使用。自去年8月推出以来,截至今年10月7日,“了解你”应用信用客户数量已达26万,累计信用额1456亿,累计支出1042亿。

第三,建立新的普遍利益生态。

作为服务业,银行具有社会属性。在充分发挥传统金融优势的基础上,增加新金融,依托新平台,构建新生态,融入各种生产生活场景,准确解决社会痛苦和难题,赋予社会经济活动主体新的生产能力,为广大公众提供无处不在、准确直接的热情服务,适应人们对美好生活的追求。

一是建立一个共享平台。

结合各种资源要素,我们将促进各种市场参与者的整合和创造。与政府和来自各方的数据一起,我们将有效地连接个人、企业和政府。在合作伙伴的帮助下,我们将在一套丰富的用户场景上进行服务,完善业务链,将个人与企业辐射开来,将企业与个人吸引到一起,形成一个相互引流、相互融合的整体格局。我们将使包容性金融服务触手可及,使人们的生活更加方便、舒适和美好,并使商业活动更加高效、协作和富有活力。

第二是促进社会赋权。

以生态赋权创造价值为发展路径,构建个体客户综合服务的全场景生态、企业客户赋权合作管理生态、政府、政府、企业良性互动的发展生态。例如,中国建设银行与云南省政府联合建设的智能政府系统实现了各类政务的手机服务连接,释放了社会治理组织建设的潜在红利,实现了银行和政府的多党赋权,共享了双赢结果。中国建设银行还推出“劳动者之港”,创造14,000个共享空间,让城市的街角也能达到温暖,不断向社会传递积极的能量。

普惠金融被认为是一个世界性难题,是关系到国计民生的重大事件。这里有两个不成熟的建议:

一是通过解决融资困难来解决融资昂贵的问题。

昂贵的融资给小微企业的发展带来了经营压力,这是不争的事实。然而,如何解决这个问题呢?贷款利率取决于贷款金额。如果金额大,利率将下降,但如果金额小,利率将上升。因此,有必要集中精力解决融资难的问题,而不是先解决融资昂贵的问题。当融资困难问题得到解决,贷款额增加时,贷款利率自然会下降。

今年上半年,社会包容性贷款同比增长14.27%,利率同比下降0.58个百分点。如果融资难的问题先得到解决,贷款利率受到过度限制,那么商业银行从自身的管理考虑,就不会对贷款有热情,因此贷款量就不会上升,社会贷款的整体利率也会上升。数量有时决定企业的寿命,而价格只是企业效率的问题。

二是实施准确、准确的激励措施。

为了鼓励商业银行发放包容性贷款,中央银行实施了两级降级的激励措施,起到了很好的作用。然而,经过近两年的发展,预计所有主要银行今年将达到最高二档降级。事实上,没有差异化的动机。因此,进入一个新阶段,我们需要进行精确的激励来降低贷款标准,即根据普惠贷款的金额降低贷款标准,并尽可能降低贷款标准,从而进一步发挥降低贷款标准的作用。

谢谢!

来源:新浪财经

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